Τετάρτη, 29 Μαΐου 2013

Το μεγάλο κόλπο με τα στεγαστικά δάνεια!

Δημοσίευση: 27/05/2013
Πηγή: banks2day.gr

Εισαγωγή

Ένα καλοκαιρινό «μπόνους» εκατοντάδων εκατομμυρίων, για τη ρευστότητα και την κεφαλαιακή επάρκεια των πιστωτικών ιδρυμάτων, περιμένουν μέσα στο καλοκαίρι οι Έλληνες τραπεζίτες: η νομοθετική ρύθμιση για τα στεγαστικά δάνεια περιμένουν να φέρει στα ταμεία των τραπεζών χιλιάδες καταναλωτές με λογαριασμούς σε καθυστέρηση, αλλά και να επιτρέψει στις τράπεζες να μεταφέρουν μαζικά δάνεια από την κατηγορία των καθυστερούμενων στα ενήμερα, αποκομίζοντας τεράστια λογιστικά οφέλη.

Πριν οι ελληνικές τράπεζες συρθούν στον γκρεμό μιας κρίσης στεγαστικών δανείων α λα ελληνικά, καθώς ήδη, στο τέλος του 2012, τα καθυστερούμενα στεγαστικά έφθασαν το 22% του συνόλου δανείων αυτής της κατηγορίας, δοκιμάζουν, με την υποστήριξη της κυβέρνησης και της τρόικας, το τελευταίο μεγάλο κόλπο για την αποφυγή ενός κύματος επισφαλειών.

Το «κόλπο» είναι η ρύθμιση που προβάλλεται ως μεγάλη διευκόλυνση των δανειοληπτών σε δυσχέρεια, αλλά στην πραγματικότητα αποτελεί διευκόλυνση... τραπεζιτών στα πρόθυρα νευρικής κρίσης!

Τούτο διότι, όπως επισημαίνουν νομικοί με εξειδίκευση σε τραπεζικά θέματα, επιχειρείται να διευθετηθεί η κρίση με τα ελληνικά δάνεια, που είναι πολύ σοβαρότερη ακόμη και από την αντίστοιχη στις ΗΠΑ ή στην Ιρλανδία (με βάση τα ποσοστά των καθυστερούμενων δανείων), με τρόπο που απαλλάσσει τις τράπεζες από τις ευθύνες τους για τη «φούσκα» των στεγαστικών και μεταφέρει τα περισσότερα βάρη στους δανειολήπτες: αυτοί θα διευκολυνθούν μεν, με μια μείωση δόσεων για λίγα χρόνια, αλλά στο τέλος θα κληθούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους με βάση την αρχική συμφωνία, δηλαδή χωρίς, έστω ελάχιστο, ποσοστό «κουρέματος» στο δάνειο. Ενός «κουρέματος», που θα αποτελούσε μια δίκαιη μεταφορά βάρους στις τράπεζες, για το πρόβλημα που με μεγάλη δική τους ευθύνη δημιουργήθηκε, με τις αλόγιστες χορηγήσεις στεγαστικών δανείων.

Η Ρύθμιση

Στην πραγματικότητα, η ρύθμιση είναι κομμένη στα μέτρα των τραπεζών, καθώς στόχος της είναι να «φρενάρει» απότομα τις καθυστερήσεις στα στεγαστικά μιας ευρείας κατηγορίας δανειοληπτών με μέσα και χαμηλά εισοδήματα. Ειδικότερα,

1.  Το βασικό εισοδηματικό κριτήριο που τίθεται, δηλαδή η μείωση του εισοδήματος που δηλώνεται στην εφορία σε ποσοστό τουλάχιστον 20% μέσα στην τριετία 2010-2012, είναι αρκετά «ανοικτό» και επιτρέπει στους περισσότερους Έλληνες να το καλύψουν (ελάχιστοι είναι πλέον όσοι κατάφεραν μέσα στην τριετία του μνημονίου να έχουν μείωση εισοδήματος μικρότερη του 20%).

2  Τα υπόλοιπα περιουσιακά κριτήρια που τίθενται («πλαφόν» αξίας ακίνητης περιουσίας 250.000 ευρώ και οικογενειακών καταθέσεων έως 10.000 ευρώ), όπως και το «πλαφόν» στο υπόλοιπο στεγαστικού δανείου, που δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 150.000 ευρώ, στόχο έχουν να απομονώσουν από το ευρύτερο σύνολο δανειοληπτών που έχουν υποστεί μείωση εισοδημάτων τουλάχιστον 20% όσους είναι κατά τεκμήριο φτωχότεροι, άρα είναι και δυσκολότερο για τις τράπεζες να τους «στριμώξουν» αποτελεσματικά, προκειμένου να εισπράξουν τα χρωστούμενα. Ένα άλλο κριτήριο, αυτό που ορίζει ότι ο δανειολήπτης δικαιούται υπαγωγή στη ρύθμιση μόνο αν είναι φορολογικά ενήμερος (εξυπηρετεί, έστω και με ρύθμιση, τις οφειλές του στην εφορία) είναι απλώς μια «πονηριά» του νομοθέτη, με στόχο να φέρει πρόσθετα έσοδα στο Δημόσιο, από όσους θα θελήσουν να σώσουν τα σπίτια τους, μέσω ρύθμισης των στεγαστικών τους (αυτό δεν είναι, βέβαια, καθόλου ευχάριστο για τους δανειολήπτες, που θα κριθούν να περάσουν πρώτα από την εφορία, πριν φθάσουν στην τράπεζα για τη ρύθμιση...).

3  Το σημαντικότερο, όμως, κριτήριο της νέας ρύθμισης είναι αυτό που ορίζει ότι δικαίωμα για ελάφρυνση μηνιαίων δόσεων δίνεται μόνο σε όσους δανειολήπτες θεωρούνται ενήμεροι, δηλαδή δεν έχουν ληξιπρόθεσμη οφειλή στην τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι οι χιλιάδες δανειολήπτες, που έχουν μία ή και πολλές περισσότερες καθυστερημένες δόσεις, θα πρέπει πρώτα να βρουν ρευστό για να τις εξοφλήσουν στο σύνολό τους, πριν ζητήσουν από την τράπεζα μείωση δόσης. Οι τραπεζίτες περιμένουν ότι αυτός ο όρος θα φέρει στις τράπεζες ένα μεγάλο μπόνους ρευστότητας, από τους δανειολήπτες που θα σπεύσουν να μετατρέψουν τα δάνειά τους από καθυστερούμενα σε ενήμερα, το οποίο θα εισπραχθεί μέσα στο δεύτερο εξάμηνο του 2013, βελτιώνοντας θεαματικά τη λογιστική εικόνα των τραπεζών.


Τα κεφαλαιακά οφέλη

Αν επιβεβαιωθεί αυτή η προσδοκία, θα υπάρξει, όμως, και ένα μεγάλο κεφαλαιακό όφελος για τις τράπεζες: χιλιάδες δάνεια, που σήμερα μπαίνουν στα καθυστερούμενα και υποχρεώνουν τις τράπεζες να σχηματίζουν προβλέψεις σε βάρος των (πολύτιμων) κεφαλαίων τους, θα αναταξινομηθούν λογιστικά ως «εξυπηρετούμενα», έστω και κατόπιν ρύθμισης, για τα οποία θα μειωθούν δραστικά οι απαιτούμενες προβλέψεις.

Για να γίνει αντιληπτό πόσο μεγάλη είναι η σημασία αυτής της λογιστικής ανακατάταξης, αρκεί να αναφέρουμε το παράδειγμα της Εθνικής Τράπεζας, που έχει και το μεγαλύτερο μερίδιο στη στεγαστική πίστη: στο τέλος του 2012, η Εθνική ενέγραψε στις οικονομικές της καταστάσεις στεγαστικά δάνεια σε καθυστέρηση από μία έως και πάνω από 90 ημέρες, για τα οποία η τράπεζα δεν είχε εγγράψει προβλέψεις για πιθανές απώλειες, το ύψος των οποίων έφθανε τα 2,758 δισ. ευρώ! Εξ αυτών, στην «πρώτη γραμμή» για εγγραφή προβλέψεων ήταν δάνεια 530 εκατ. ευρώ (σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών) και αμέσως μετά ακολουθούν δάνεια 873 εκατ. ευρώ (καθυστέρηση άνω των 30 ημερών). Τα πιο «φρέσκα» καθυστερούμενα δάνεια, για τα οποία η πρώτη ληξιπρόθεσμη οφειλή καταγράφηκε στα τέλη του 2012 (δάνεια σε καθυστέρηση έως 30 ημερών) ανέρχονταν σε 1,354 δισ. ευρώ. Είναι προφανές ότι, αν η ρύθμιση υποχρεώσει αυτούς τους ασυνεπείς δανειολήπτες να καταβάλλουν μαζικά τις καθυστερούμενες δόσεις τους, μόνο η Εθνική θα αποφύγει το σχηματισμό προβλέψεων εκατοντάδων εκατομμυρίων ευρώ μέσα στο 2013!

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες θα έχουν την ευκαιρία, χάρη στη ρύθμιση, η οποία καλύπτει όλα τα δάνεια, για τα οποία υπάρχουν εμπράγματες εξασφαλίσεις, να δώσουν μια τελευταία ευκαιρία και στους δανειολήπτες με οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, οι οποίοι τα τελευταία χρόνια τις ρύθμισαν, λαμβάνοντας νέα καταναλωτικά δάνεια με προσημείωση ακινήτου. Επειδή είναι χιλιάδες τα ρυθμισμένα καταναλωτικά δάνεια αυτής της κατηγορίας, που ακόμη και μετά τη ρύθμιση πέρασαν και πάλι στα καθυστερούμενα, οι τράπεζες θα αξιοποιήσουν τη νομοθετική ευκαιρία, προκειμένου να επαναφέρουν και αυτά τα δάνεια στο... σωστό δρόμο, αποφεύγοντας το σχηματισμό πρόσθετων προβλέψεων.

Δανειολήπτες μεταξύ σφύρας και άκμονος

Πόσο συμφέρει, όμως, ένα δανειολήπτη να μπει στη ρύθμιση, προκειμένου να σώσει την κατοικία του από τον πλειστηριασμό; Η απάντηση είναι ότι είναι πολύ δύσκολο να γίνει αντικειμενικός και σοβαρός υπολογισμός: στην πραγματικότητα, εξασφαλίζοντας χαμηλές δόσεις τουλάχιστον για δύο χρόνια (ή έως τέσσερα, αν διαπιστωθεί ότι, και μετά την παρέλευση της διετίας, παραμένει σε κακή οικονομική κατάσταση) ο δανειολήπτης θα βρεθεί, μετά τη λήξη της περιόδου χάριτος, να αποπληρώνει το ίδιο «βαρύ» δάνειο, για ένα σπίτι, που πιθανότατα θα συνεχίζει να έχει πολύ χαμηλότερη αξία στην αγορά, από την αξία που είχε όταν το απέκτησε.

Το «στοίχημα» του δανειολήπτη, εν προκειμένω, θα έχει να κάνει με την εξέλιξη της οικονομικής κρίσης και τη δική του θέση, με το πέρασμα του χρόνου: αν έχει καταφέρει, στη διάρκεια της περιόδου χάριτος, να βρει μια νέα δουλειά, ή γενικότερα να αυξήσει τα εισοδήματά του κοντά στα επίπεδα του 2009, θα έχει σοβαρές ελπίδες να σώσει το σπίτι του, πληρώνοντας με συνέπεια το δάνειο. Αν είναι μεταξύ των άτυχων, που και μετά από τέσσερα χρόνια θα είναι άνεργοι ή σε εξίσου κακή οικονομική κατάσταση με το 2013 (η ανεργία θα παραμείνει υψηλή για πολλά χρόνια ακόμη), θα αποδειχθεί ότι μάταια πλήρωνε τις, έστω μειωμένες δόσεις, αφού και πάλι θα βρεθεί μπροστά στον κίνδυνο απώλειας της κατοικίας του, χωρίς δυστυχώς να προβλέπεται ότι θα υπάρξει και τότε άλλη μια ρύθμιση για το δάνειο.

Δυστυχώς για τους Έλληνες δανειολήπτες, σε αντίθεση, για παράδειγμα, με τους Αμερικανούς, το δίκαιο που ισχύει στη χώρα μας, όπως και στις περισσότερες ευρωπαϊκές, δεν τους επιτρέπει να προχωρήσουν στη λεγόμενη «στρατηγική παύση πληρωμών» (strategic default) για τα στεγαστικά τους.

Ακόμα και αν κατασχεθεί το ακίνητο μπορεί να χρωστάτε ακόμα!

Στις ΗΠΑ, οι δανειολήπτες είχαν τη δυνατότητα, αν δεν μπορούσαν να εξυπηρετήσουν το δάνειο, να παραδώσουν το σπίτι στην τράπεζα και να μην έχουν άλλη υποχρέωση απέναντί της. Στην Ελλάδα, όμως, ακόμη και αν παραδοθεί το σπίτι, η περιπέτεια του δανειολήπτη δεν τελειώνει: αν βγει το σπίτι στον πλειστηριασμό και το ποσό που θα «πιάσει» δεν είναι αρκετό για την εξόφληση του υπολοίπου του δανείου, ο δανειολήπτης παραμένει «πιασμένος στην φάκα» για το υπόλοιπο της οφειλής. Δηλαδή, μπορεί να βρεθεί και... ξεσπιτωμένος και χρεωμένος!

Επίλογος

Αυτός είναι και ο βασικός λόγος, για τον οποίο όσοι πήραν στεγαστικά δάνεια τη «χρυσή εποχή» των στεγαστικών (και της αγοράς ακινήτων, όπου οι τιμές είχαν φθάσει σε επίπεδα ιστορικού ρεκόρ) δεν έχουν, στην πραγματικότητα, πολλές επιλογές από το να μπουν σε μια ρύθμιση, έστω και αν οι όροι της μόνο γενναιόδωροι δεν μπορούν να χαρακτηρισθούν για τους ίδιους...

Δευτέρα, 1 Απριλίου 2013

Τρόικα: Ρυθμίσεις δανείων των υπερχρεωμένων νοικοκυριών

Δημοσίευση: Τρίτη 12 Μαρτίου 2013
Πηγή: News Bomb

Ένα βήμα πριν από την τελική συμφωνία με την τρόικα για τις ρυθμίσεις τόσο των δανείων των υπερχρεωμένων νοικοκυριών, όσο και των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς τα ασφαλιστικά ταμεία, φαίνεται πως βρίσκεται η κυβέρνηση.

Σύμφωνα με στέλεχος του υπουργείου Ανάπτυξης, που μετείχε στη σύσκεψη με τους εκπροσώπους των δανειστών, «η τρόικα φαίνεται ότι κάνει ένα βήμα πίσω για την ρύθμιση των δανείων των υπερχρεωμένων νοικοκυριών και έρχεται πιο κοντά σε εμάς. Αύριο θα έχουμε μια νέα συνάντηση με τα τεχνικά κλιμάκια».
Από την πλευρά του, παράγοντας του υπουργείου Εργασίας επεσήμανε ότι «δεν υπάρχει καμία εκκρεμότητα με το υπουργείο μας. Δεν υπάρχει ακόμη οριστική συμφωνία, αλλά είμαστε στον δρόμο για συμφωνία. Μας ικανοποιεί η θετική υποδοχή μιας ρεαλιστικής και βιώσιμης για τα ταμεία πρότασης. Στόχος είναι να κλείσει το θέμα αύριο, στη συνάντηση με τα τεχνικά κλιμάκια».
Ερωτηθείς ο συγκεκριμένος αξιωματούχος εάν η ρύθμιση θα είναι ταυτόσημη για τις οφειλές σε ασφαλιστικά ταμεία και Δημόσιο, απάντησε χαρακτηριστικά ότι «δεν έχουμε αντίρρηση να είναι κοινής λογικής ρύθμιση, αλλά δεν μπορεί να είναι ταυτόσημη».
Σημειώνεται ότι, σύμφωνα με τα στοιχεία του υπουργείου Εργασίας, το σύνολο των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς τα ασφαλιστικά ταμεία ανέρχεται σε 15 δισ. ευρώ, ενώ ειδικά προς τον ΟΑΕΕ, οι ληξιπρόθεσμες οφειλές ανέρχονται σε 5,9 δισ. ευρώ (στοιχεία 31/12/12), και από τις 798.000 ενεργές επιχειρήσεις, οι 392.000 επιχειρήσεις έχουν οφειλές.
Σημειώνεται ότι από την ευρεία σύσκεψη στο υπουργείο Οικονομικών με την τρόικα, έχουν αποχωρήσει οι υπουργοί Εσωτερικών, Ευριπίδης Στυλιανίδης και Εργασίας, Γιάννης Βρούτσης και αυτή συνεχίζεται με το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης.


Read more: http://www.newsbomb.gr/politikh/story/287365/kyvernitika-stelehi-ena-vima-piso-i-troika-stis-diapragmateyseis#ixzz2PCS4ayy2

Έγγραφο αποκαλύπτει όλες τις προβλέψεις για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Δημοσίευση: Πέμπτη, 21 Φεβρουαρίου 2013
Πηγή: News Bomb

Τις βασικές πτυχές του σχεδίου - ανάσα που συζητά η κυβέρνηση με την Τροϊκα για την τροποποίηση του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, αποκαλύπτει έγγραφο του υφυπουργού Ανάπτυξης Αθανάσιου Σκορδά, το οποίο διαβιβάστηκε στη Βουλή στις 18 Φεβρουαρίου.

Το έγγραφο που διαβιβάστηκε σε απάντηση ερώτησης του βουλευτή της ΝΔ Λευτέρη Αυγενάκη αναφέρει ότι «υφίσταται ανάγκη να καταστεί περισσότερο αποτελεσματικός ο Ν. 3869/2010, καθώς η μακροχρόνια δικαστική εκκρεμότητα, οδηγεί σε ομηρία όσους δανειολήπτες έχουν προσφύγει στην πρόνοια του νόμου και με τον τρόπο αυτό καθυστερεί η επάνοδός τους στην οικονομική δραστηριότητα».

«Σύμφωνα με το σχέδιο που συζητά η κυβέρνηση θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50%+1 των απαιτήσεων της οφειλής και όχι την πλήρη ομοφωνία (100%) που απαιτούσε μέχρι σήμερα», αναφέρει ο υφυπουργός Ανάπτυξης και ενημερώνει επίσης ότι «θα προβλέπεται καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας, εφόσον η προσδιοριζόμενη δικάσιμος υπερβαίνει τις προθεσμίες που θέτει ο νόμος». «Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο αποδεσμεύοντας τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση απόφασης», διευκρινίζει ο κ. Σκορδάς.
Με το έγγραφο γίνεται, επίσης, γνωστό ότι η κυβέρνηση συζητά σχέδιο για τη διευκόλυνση των δανειοληπτών που θα αφορά μισθωτούς, συνταξιούχους και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας, με ενυπόθηκη απαίτηση, οι οποίοι έχουν ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ, προερχόμενο από μείωση του εισοδήματος τους κατά 35% από 1.1.2010. Επιπλέον θα αφορά ανέργους, πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή και μόνιμη αναπηρία και πολύτεκνους.
Παράλληλα, θα υπάρξει μέριμνα για τη βελτίωση του υφιστάμενου πλαισίου, ώστε κατά την αξιολόγηση των πληροφοριακών δεδομένων του συστήματος «Τειρεσίας» να λαμβάνονται υπόψη οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα μιας πιο ευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα, ανάλογα με το συνολικό τους προφίλ και όχι με βάση μεμονωμένα ατυχή περιστατικά.
Το έγγραφο του υπουργείου Ανάπτυξης διαβιβάστηκε στη Βουλή μετά από ερώτηση του βουλευτή της ΝΔ Λευτέρη Αυγενάκη σχετικής με την αντιμετώπιση της καταχρηστικής αύξησης του περιθωρίου κέρδους spread από τα πιστωτικά ιδρύματα και τον κυβερνητικό σχεδιασμό για τα στεγαστικά, επιχειρηματικά και καταναλωτικά δάνεια.

Read more: http://www.newsbomb.gr/politikh/story/281945/eggrafo-apokalyptei-oles-tis-provlepseis-gia-ta-yperhreomena-noikokyria#ixzz2PCLFmKvs

Πέμπτη, 7 Μαρτίου 2013

Μέχρι τέλη Μαρτίου η ρύθμιση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Δημοσίευση: Πέμπτη, 21 Φεβρουαρίου 2013
Πηγή: Ναυτεμπορική

Έγγραφο του ΥΠΑΝ για τα κυβερνητικά σχέδια σχετικά με τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Μέχρι τα τέλη Μαρτίου 2013 θα έχει ολοκληρωθεί η πλήρης νομοθετική ρύθμιση για τη διευκόλυνση των δανειοληπτών, αναφέρεται σε έγγραφο του υφυπουργού Ανάπτυξης Αθανάσιου Σκορδά, το οποίο διαβιβάστηκε στη Βουλή στις 18 Φεβρουαρίου 2013.

Το έγγραφο, το οποίο διαβιβάστηκε σε απάντηση ερώτησης του βουλευτή της ΝΔ Λευτέρη Αυγενάκη, αναφέρεται στα σχέδια της κυβέρνησης σχετικά με την επικαιροποίηση και τον εξορθολογισμό του υφιστάμενου νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά καθώς και στην προώθηση μιας σειράς ρυθμίσεων για τη διευκόλυνση των δανειοληπτών που έχουν πληγεί περισσότερο από την οικονομική κρίση.

Στο έγγραφο τονίζεται η ανάγκη να καταστεί περισσότερο αποτελεσματικός ο νόμος Κατσέλη 3869/2010 καθώς, όπως σημειώνεται, η δικαστική εκκρεμότητα οδηγεί σε ομηρία όσους δανειολήπτες έχουν προσφύγει στην πρόνοια του νόμου και με αυτό τον τρόπο καθυστερεί η επάνοδός του στην οικονομική δραστηριότητα.

Σύμφωνα με το σχέδιο που εξετάζει η κυβέρνηση, θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50%+1 των απαιτήσεων της οφειλής και όχι την πλήρη ομοφωνία (100%) που απαιτούσε μέχρι σήμερα ενώ θα προβλέπεται καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας, εφόσον η προσδιοριζόμενη δικάσιμος υπερβαίνει τις προθεσμίες που θέτει ο νόμος.

Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο αποδεσμεύοντας τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση απόφασης, διευκρινίζεται.
Με το έγγραφο γίνεται, επίσης, γνωστό ότι η κυβέρνηση συζητά σχέδιο για τη διευκόλυνση των δανειοληπτών που θα αφορά μισθωτούς, συνταξιούχους και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας, με ενυπόθηκη απαίτηση, οι οποίοι έχουν ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ, προερχόμενο από μείωση του εισοδήματος τους κατά 35% από 1.1.2010. Επιπλέον θα αφορά ανέργους, πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή και μόνιμη αναπηρία και πολύτεκνους.

Τέλος θα υπάρξει μέριμνα για τη βελτίωση του υφιστάμενου πλαισίου, ώστε κατά την αξιολόγηση των πληροφοριακών δεδομένων του συστήματος «Τειρεσίας» να λαμβάνονται υπόψη οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα μιας πιο ευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα, ανάλογα με το συνολικό τους προφίλ και όχι με βάση μεμονωμένα ατυχή περιστατικά.


Πέμπτη, 28 Φεβρουαρίου 2013

Στα ύψη οι αιτήσεις για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Δημοσίευση: Σάββατο, 09 Φεβρουαρίου 2013
Πηγή:
Σοφοκλέουςin


Οι αιτήσεις είναι τόσες πολλές, με αποτέλεσμα τα Ειρηνοδικεία να ορίζουν ημερομηνίες εκδίκασης των υποθέσεων το 2020!!!

Εκτινάχθηκε το ποστοστό των αιτήσεων των υπερχρεωμένων νοικοκυριών στα Ειρηνοδικεία όλης της χώρας αφού μέσα σε τέσσερις μήνες αυξήθηκε κατά 46%.

Σύμφωνα με ρεπορτάζ της εφημεριδας Έθνος, από τις 35.000 αιτήσεις οι 9.500 έχουν γίνει στα Ειρηνοδικεία της Αθήνας και μάλιστα αυτές στο τέλος Αυγούστου ήταν 6.500. Δηλαδή σε διάστημα μόλις 4 μηνών αυξήθηκαν κατά 3.000. Πρόκειται για άνοδο της τάξης του 46%.

Στην υπόλοιπη Ελλάδα οι αιτήσεις τον Δεκέμβριο ήταν στις 26.000 από 20.000 που ήταν τους προηγούμενους 4 μήνες. Σύμφωνα με πρόχειρους υπολογισμούς, το συνολικό ύψος των δανείων που ζητούν ρύθμιση ή διαγραφή είναι 4,2 δις. ευρώ με 5 δισ. ευρώ. Το μέσο δάνειο ανά νοικοκυριό εκτιμάται ότι είναι 120.000 ευρώ.

Οι αιτήσεις είναι τόσες πολλές, με αποτέλεσμα τα Ειρηνοδικεία να ορίζουν ημερομηνίες εκδίκασης των υποθέσεων το 2020.

Τετάρτη, 27 Φεβρουαρίου 2013

Έρχεται νέα ρύθμιση χρεών-ανάσα για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Δημοσίευση: Κυριακή, 10 Φεβρουαρίου 2013
Πηγή: KavalaNet

Ρύθμιση – ανάσα για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά αναμένεται να φέρει το υπ. Οικονομικών σύντομα (μέσα στο 2013), όπως αποκαλύπτει ο ΓΓ Εσόδων, Χ. Θεοχάρης, σε συνέντευξή του στην Καθημερινή. Η νέα ρύθμιση θα είναι προσαρμοσμένη ακριβώς στην οικονομική κατάσταση των υπερχρεωμένων νοικοκυριών.

Ο κ. Θεοχάρης αποκαλύπτει πως στόχος της κυβέρνησης είναι να περιοριστεί η εκτίναξη των ληξιπρόθεσμων οφειλών, αποτέλεσμα της οικονομικής κρίσης και μάλιστα με σύγχρονο τρόπο όπως οι διακανονισμοί που χρησιμοποιούν οι τράπεζες ώστε να καμφθούν οι ενστάσεις της τρόικας.

Και λέει χαρακτηριστικά: «Το σημερινό πλαίσιο για τη ρύθμιση των οφειλών είναι παρωχημένο. Μπορούμε να παραδειγματιστούμε από τις τράπεζες που προχωρούν σε ρυθμίσεις όταν οι δανειολήπτες αδυνατούν να πληρώσουν το ύψος κάποιας δόσης. Εμείς θα ζητήσουμε από τους φορολογούμενους, να προτείνουν οι ίδιοι τι μπορούν να πληρώσουν. Πρέπει να μας αποδείξουν, με στοιχεία, την οικονομική τους κατάσταση ή προκειμένου για επιχειρήσεις, τους ισολογισμούς τους και τις εκθέσεις των ελεγκτών, ότι μπορούν να πληρώσουν. Με βάση τα στοιχεία αυτά, θα κρίνεται κάθε περίπτωση ξεχωριστά. Θα παρέχεται αυτή η ρύθμιση όχι με μηχανιστικά κριτήρια, αλλά με κριτήρια ότι μπορεί ο υπόχρεος να πληρώσει. Η τρόικα δεν θα πει όχι»

Ο ΓΓ Εσόδων προαναγγέλλει και διαγραφή χρεών όταν πρόκειται για χρέη που θεωρούνται ανεπίδεκτα είσπραξης αλλά και μείωση των προσαυξήσεων και των επιτοκίων ώστε να περιορισθεί η εκποίηση των περιουσιακών στοιχείων των φορολογουμένων.

Μάλιστα, ο ίδιος ασκεί κριτική στο παρωχημένο φοροελεγκτικό και εισπρακτικό μηχανισμό και προαναγγέλλει ότι θα αποσυρθούν τα ταμεία από τις εφορίες και ανακοινώνει το άνοιγμα των τραπεζικών λογαριασμών των προϊσταμένων των εφοριών και των ελεγκτικών κέντρων.

Χάνουν τα σπίτια τους 117.300 υπερχρεωμένα νοικοκυριά


Δημοσίευση: Τετάρτη, 30 Ιανουαρίου 2013
Πηγή: GreekMoney

Ειρηνοδικεία και Πρωτοδικεία δεν προλαβαίνουν να βγάζουν εντολές πληρωμής. Δεκάδες χιλιάδες οι πολίτες με χρέη σε πιστωτικές κάρτες, καταναλωτικά δάνεια, ενοίκια, λογαριασμούς τηλεφώνων κ.α. βρίσκονται αντιμέτωποι με τράπεζες και εταιρείες.

Ο εφιάλτης της κατάσχεσης επικρεμάται πάνω από 117,300 πολίτες. Τα χρέη προς πιστωτικές κάρτες, για καταναλωτικά δάνεια, ενοίκια και λογαριασμούς κινητής τηλεφωνίας προκάλεσαν προσφυγές στο Ειρηνοδικείο και το Πρωτοδικείο Αθήνας, με αποτέλεσμα την έκδοση ισάριθμων διαταγών πληρωμής.

Το συνολικό χρέος φτάνει στο ιλιγγιώδες ποσό των 2,2 δισεκατομμυρίων ευρώ και σύμφωνα με δικηγόρους αποτελεί μία «ωρολογιακή βόμβα» εσωτερικού χρέους, η οποία συνιστά απειλή για τα σπίτια των χρεωμένων πολιτών μόλις απελευθερωθούν οι πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας, οι οποίοι απαγορεύονται με νόμο ως το τέλος του 2013 (υπενθυμίζεται πως, όπως είχε αποκαλύψει το «Εθνος» την περασμένη Δευτέρα, η τρόικα έθεσε επιτακτικά θέμα άρσης της απαγόρευσης των πλειστηριασμών πρώτης κατοικίας).

Οι ίδιοι δικηγόροι διευκρινίζουν πως πλειστηριασμοί των σπιτιών για τα προαναφερόμενα χρέη είναι τελευταία πράξη και προσθέτουν ότι προηγούνται προσπάθειες είσπραξης των χρημάτων από άλλες πηγές εσόδων του οφειλέτη.

Η κατάσταση αυτή φανερώνει το μέγεθος του προβλήματος που προκάλεσε η κρίση, η σκληρή λιτότητα που εφαρμόστηκε στη χώρα και η υπερφορολόγηση των πολιτών.

Ειδικότερα στο Ειρηνοδικείο της Αθήνας οι αιτήσεις για την έκδοση διαταγής πληρωμής που υπέβαλαν τράπεζες, ιδιοκτήτες ακινήτων και εταιρείες κινητής τηλεφωνίας έφτασαν τις 74.830 ολόκληρο το 2012 έναντι 73.259 τον προηγούμενο χρόνο.

Το σχόλιο μας:Αν και η τρόικα έθεσε επιτακτικά θέμα άρσης της απαγόρευσης των πλειστηριασμών πρώτης κατοικίας η απαγόρευση των πλειστηριασμών ελπίζουμε ότι η απαγόρευση των πληστηριαμών μέχρι 31/12/2013 θα παραμείνει αμετάκλητη!!!

Σάββατο, 26 Ιανουαρίου 2013

Υπερχρέωση νοικοκυριών: Ένα μείζον Ευρωπαϊκό κοινωνικό πρόβλημα

Δημοσίευση: 09/01/2013
Πηγή: polispress.gr

Kατά την διάρκεια των τελευταίων ετών τα κράτη-μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης έχουν αναλάβει πρωτοβουλίες, μέσω της θεσμοθέτησης νομοθετικών παρεμβάσεων και της εφαρμογής αντίστοιχων ειδικών και γενικών πολιτικών, προς το πεδίο της αντιμετώπισης των αρνητικών οικονομικών και κοινωνικών συνεπειών που βιώνουν τα φτωχά υπερχρεωμένα νοικοκυριά.
Η κύρια προτεραιότητα της πολιτικής των Ευρωπαϊκών κρατών είναι η εφαρμογή μέτρων πρόληψης της υπερχρέωσης.

Οι πολιτικές παρεμβάσεις αυτές αποσκοπούν στην ανακούφιση των υπερχρεωμένων από τις συνέπειες της παρατεινόμενης έκθεσης τους στο φαινόμενο της υπερχρέωσης μέσω εφαρμογής μέτρων συμβουλευτικής για προβλήματα χρέους(debt counseling), μέτρων οικονομικής εκπαίδευσης και επέκτασης των γνώσεων βασικής οικονομικής διαχείρισης (financial education and financial literacy), μέτρων που αποσκοπούν στην οικονομική και κοινωνική ενσωμάτωση τους (financial and social inclusion), μέτρων εναλλακτικής αντιμετώπισης που ενισχύουν τις εξωδικαστικές επιλύσεις προβλημάτων χρέους μεταξύ χρεωστών και πιστωτών (alternative dispute resolution and out-of-court settlement between debtors and creditors) και μέσω της εφαρμογής εξειδικευμένων νομοθετικών ρυθμίσεων που προστατεύουν τους υπερχρεωμένους από τις επαχθείς συμβατικές ρήτρες, από την ασυμμετρία πληροφόρησης μεταξύ των δανειζομένων και των δανειστών σχετικά με τους όρους των υπο σύναψη δανείων, και από τις πρακτικές πλειστηριασμού της περιουσίας τους (συνηθέστερα της ακίνητης) ύστερα από νομικές διαδικασίες των πιστωτών (διαδικασίες έξωσης).

Πέρα από τις ειδικές αυτές πολιτικές παρεμβάσεις και νομοθετικές ρυθμίσεις τα κράτη-μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης έχουν αναπτύξει και γενικότερες δράσεις για την προστασία και την ενδυνάμωση των δικαιωμάτων των καταναλωτών (consumer protection and empowerment),μέσω των εθνικών δημόσιων και εθελοντικών καταναλωτικών οργανώσεων (consumer organizations) ,που στοχεύουν στην βελτίωση της ενημέρωσης των καταναλωτών σχετικά με τα δικαιώματα τους και στην αντιμετώπιση των κακών πρακτικών των επιχειρηματιών και των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων απέναντι τους.

Με την εφαρμογή ενός γενικότερου πλαισίου συστημικής προσέγγισης τα κράτη-μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης διαχωρίζονται σε κράτη με υφιστάμενο σύστημα ελεύθερης πρόσβασης (Αγγλία, Ιρλανδία) , σε κράτη με υπάρχον σύστημα ρύθμισης χρεών (Γερμανία, Ολλανδία , Βέλγιο) σε κράτη με υφιστάμενο σύστημα πρόληψης των προβλημάτων χρέους ( Γαλλία, Ιταλία, Ισπανία , Πορτογαλία , Ελλάδα , Μάλτα ,
Τουρκία ) και σε αναπτυσσόμενα συστήματα ( που υφίστανται στα νέα κράτη που εντάχθηκαν στην Ευρωπαϊκή Ένωση).

Oι διαφοροποιήσεις ανάμεσα στα κράτη-μέλη ισχύουν για την μορφή της πίστωσης και για την έκταση των προβλημάτων χρέους. Τα προβλήματα χρέους που παρουσιάζονται στους πολίτες των κρατών-μελών όπου ισχύει το σύστημα της ελεύθερης πρόσβασης προκύπτουν από την ελεύθερη παροχή πίστωσης από διαφορετικούς πιστωτές και για την αντιμετώπιση των προβλημάτων αυτών χρησιμοποιούνται ως εργαλεία η πρόληψη (μέσω της παροχής εξειδικευμένων πληροφοριών και προγραμμάτων εκπαίδευσης) και η οικονομική συμβουλευτική που παρέχεται από ημι-ιδιωτικούς οργανισμούς.

Το φαινόμενο της υπερχρέωσης στις χώρες όπου ισχύει το σύστημα της ρύθμισης των χρεών παρουσιάζεται ως αποτέλεσμα των δανειακών επιβαρύνσεων και της παροχής πίστωσης από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα .

Ως εργαλεία αντιμετώπισης λειτουργούν η πρόληψη (μέσω της παροχής ανώτατων ορίων πίστωσης, την ύπαρξη Κοινοτικών Τραπεζών και τις διαδικασίες προσωπικής πτώχευσης) καθώς και η συμβουλευτική χρέους (μέσω της παροχής ανεπτυγμένων και εξειδικευμένων υπηρεσιών συμβουλευτικής). Στις χώρες με υφιστάμενο σύστημα πρόληψης των χρεών κυριαρχεί η αντιμετώπιση του ζητήματος της υπερχρέωσης με προληπτικά μέσα (όπως είναι η επιβολή ανώτατων ορίων των επιτοκίων, οι αυστηρές νομοθετικές ρυθμίσεις προς τους ιδιωτικούς οργανισμούς, η εποπτεία των τραπεζών , η διαθεσιμότητα κρατικής πίστωσης και οι διαδικασίες πτώχευσης των φυσικών προσώπων) καθώς οι υπηρεσίες συμβουλευτικής δεν είναι ιδιαίτερα ανεπτυγμένες .

Τέλος , στις χώρες που ισχύουν αναπτυσσόμενα συστήματα υφίσταται η ύπαρξη ανεπαρκών νομοθετικών ρυθμίσεων καθώς και η απουσία παρεχόμενων υπηρεσιών συμβουλευτικής.
Οι ειδικότερες δράσεις των κρατών-μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης στο πεδίο της στήριξης των υπερχρεωμένων μέσω της «ελάφρυνσης» από τα υπολοιπόμενα χρέη τους τυποποιούνται στις διαδικασίες ρύθμισης χρεών που ανακύπτουν από όλες τις περιπτώσεις της καταναλωτικής πίστωσης, και εφαρμόζονται σε κάθε κράτος-μέλος ανάλογα με το υφιστάμενο νομοθετικό πλαίσιο με ειδικότερο όμως πεδίο εφαρμογής τους φτωχούς υπερχρεωμένους.

Παρασκευή, 18 Ιανουαρίου 2013

Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά: «Κούρεμα» δόσης 50% σε δανειολήπτη

Δημοσίευση:  Πέμπτη, 17 Ιανουαρίου 2013
Πηγή:  Ελευθεροτυπία

Νέα δεύτερη (2η) δικαίωση του ίδιου δανειολήπτη από το Ειρηνοδικείο Χανίων. Αυτή τη φορά το δικαστήριο «κούρεψε» τη δόση την οποία καλείται να πληρώνει ο δανειολήπτης κατά 50%.

Οπως ανακοίνωσε χθες το απόγευμα η Ενωση Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, πρόκειται για την υπ' αριθμ. 1/2013 απόφαση του Ειρηνοδικείου Χανίων με βάση την οποία μειώνεται το ποσό της δόσης του δανειολήπτη κατά 50%. Δηλαδή, με προηγούμενη απόφαση για την ίδια υπόθεση ο δανειολήπτης καλούνταν να πληρώσει συνολικό ποσό μηνιαίως 514 ευρώ, ενώ με τη νέα απόφαση 275 ευρώ.

Ο δανειολήπτης, που είναι μέλος της Ενωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, απευθύνθηκε στο δικαστήριο για δεύτερη (2η) φορά, όχι για να ρυθμίσει, αλλά για να χαμηλώσει τη μηνιαία δόση του, καθώς υπήρξε σημαντική μείωση στο μισθό του. Η αίτηση κατατέθηκε με τη συνδρομή συνεργαζόμενου με την Ενωση δικηγόρου των Χανίων. Με τη νέα αίτηση υπήρξε η αιτιολογία της ουσιαστικής μείωσης του μισθού του δανειολήπτη. Ως εκ τούτου, ζητήθηκε να τροποποιηθεί η υπ' αρ. 397/2011 απόφαση, με μείωση του ύψους των μηνιαίων καταβολών προς τους πιστωτές του.

Η πρόεδρος της Ενωσης Προστασίας Καταναλωτών Κρήτης, Ιωάννα Μελάκη, κάλεσε για «μια ακόμα φορά τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά να μη διστάζουν να κάνουν χρήση των ευεργετικών διατάξεων του Ν. 3869/2010, αλλά και ακόμα να ζητήσουν τη συνδρομή και συμπαράσταση της Ενωσης, η οποία διαθέτει έμπειρο επιστημονικό προσωπικό,από εθελοντές, έτοιμο να προσφέρει τις υπηρεσίες του». Επίσης ζήτησε «από τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά να κατανοήσουν ότι και σε περίπτωση μείωσης των εισοδημάτων τους, με εμφάνιση αδυναμίας πληρωμής της δόσης του χρέους, που έχει αποφασιστεί από το δικαστήριο, προκειμένου να αφήσουν δόσεις απλήρωτες και να αφήσουν να αναβιώσει το παλιό χρέος τους, έχουν το δικαίωμα να έρθουν στο Ειρηνοδικείο και να αιτήσουν τροποποίηση της αρχικής απόφασης, σύμφωνα με τα νέα οικονομικά τους δεδομένα».