Δημοσίευση: Τρίτη, 4 Δεκεμβρίου 2012
Πηγή: star.gr
Τρεις επιλογές για κούρεμα των δανείων τους θα έχουν τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά που έχουν υποστεί μεγάλες εισοδηματικές απώλειες μετά το ξέσπασμα της κρίσης με βάση το νέο νομοθετικό πλαίσιο.
Όπως γράφει η εφημερίδα «Το Βήμα», η πρόταση που παρουσίασε πριν από λίγες ημέρες στις διοικήσεις των τραπεζών η ηγεσία του υπουργείου Ανάπτυξης εκτιμάται ότι θα γίνει δεκτή από την τρόικα.
Από τις αρχές του 2013 οι δανειολήπτες ανάλογα με τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά τους θα έχουν να επιλέξουν μεταξύ τριών τύπων αναδιάρθρωσης του χρέους τους:
Πηγή: star.gr
Τρεις επιλογές για κούρεμα των δανείων τους θα έχουν τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά που έχουν υποστεί μεγάλες εισοδηματικές απώλειες μετά το ξέσπασμα της κρίσης με βάση το νέο νομοθετικό πλαίσιο.
Όπως γράφει η εφημερίδα «Το Βήμα», η πρόταση που παρουσίασε πριν από λίγες ημέρες στις διοικήσεις των τραπεζών η ηγεσία του υπουργείου Ανάπτυξης εκτιμάται ότι θα γίνει δεκτή από την τρόικα.
Από τις αρχές του 2013 οι δανειολήπτες ανάλογα με τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά τους θα έχουν να επιλέξουν μεταξύ τριών τύπων αναδιάρθρωσης του χρέους τους:
- μείωση της δόσης τους βάσει του νέου καθεστώτος
- χρήση των υπολοίπων προγραμμάτων αναχρηματοδότησης των τραπεζών
- προσφυγή στα ειρηνοδικεία, βάσει του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.
Σύμφωνα με εκτιμήσεις, τις προϋποθέσεις υπαγωγής στη διευθέτηση αυτής της μορφής πληροί περίπου το 20% των στεγαστικών δανείων, ποσοστό που αντιστοιχεί σε 15 δισ. ευρώ, τα οποία οφείλουν περί τα 150.000 νοικοκυριά.
Αναλυτικά, οι δυνητικές λύσεις θα είναι σύμφωνα με το «Βήμα»:
Αναλυτικά, οι δυνητικές λύσεις θα είναι σύμφωνα με το «Βήμα»:
1. Η νέα ρύθμιση
Δικαίωμα ένταξης έχουν οι ακόλουθες κατηγορίες νοικοκυριών με στεγαστικό ή ενυπόθηκο καταναλωτικό δάνειο:
Α. Μισθωτοί - συνταξιούχοι - επαγγελματίες με έως δύο εργοδότες (μπλοκάκια): Με εισοδηματικές απώλειες από 1.1.2010 άνω του 35%, με φορολογητέο εισόδημα σήμερα έως 25.000 ευρώ, με προσημειωμένο ακίνητο αντικειμενικής αξίας έως 180.000 ευρώ.
Β. Ανεργοι, ευπαθείς ομάδες: Με προσημειωμένο ακίνητο αντικειμενικής αξίας έως 200.000 ευρώ και χωρίς κανένα άλλο κριτήριο.
Όσοι πληρούν τα παραπάνω κριτήρια μπορούν να μειώσουν τη δόση τους στο 30% του μηνιαίου εισοδήματός τους για περίοδο τεσσάρων ετών. Αυτό επιτυγχάνεται με την πληρωμή από τον δανειολήπτη μόνο των τόκων με σταθερό επιτόκιο 1,50%.
Σε κάθε περίπτωση η δόση δεν μπορεί να ξεπερνά το 30% των μηνιαίων αποδοχών του, ενώ αν ο δανειολήπτης δεν έχει εισοδήματα αναστέλλεται η πληρωμή της δόσης. Μετά την τετραετή περίοδο χάριτος επανέρχονται οι αρχικοί όροι του δανείου, ενώ αυξάνεται ως και τέσσερα έτη η εναπομένουσα διάρκεια εξόφλησης.
Α. Μισθωτοί - συνταξιούχοι - επαγγελματίες με έως δύο εργοδότες (μπλοκάκια): Με εισοδηματικές απώλειες από 1.1.2010 άνω του 35%, με φορολογητέο εισόδημα σήμερα έως 25.000 ευρώ, με προσημειωμένο ακίνητο αντικειμενικής αξίας έως 180.000 ευρώ.
Β. Ανεργοι, ευπαθείς ομάδες: Με προσημειωμένο ακίνητο αντικειμενικής αξίας έως 200.000 ευρώ και χωρίς κανένα άλλο κριτήριο.
Όσοι πληρούν τα παραπάνω κριτήρια μπορούν να μειώσουν τη δόση τους στο 30% του μηνιαίου εισοδήματός τους για περίοδο τεσσάρων ετών. Αυτό επιτυγχάνεται με την πληρωμή από τον δανειολήπτη μόνο των τόκων με σταθερό επιτόκιο 1,50%.
Σε κάθε περίπτωση η δόση δεν μπορεί να ξεπερνά το 30% των μηνιαίων αποδοχών του, ενώ αν ο δανειολήπτης δεν έχει εισοδήματα αναστέλλεται η πληρωμή της δόσης. Μετά την τετραετή περίοδο χάριτος επανέρχονται οι αρχικοί όροι του δανείου, ενώ αυξάνεται ως και τέσσερα έτη η εναπομένουσα διάρκεια εξόφλησης.
2. Προσωποποιημένα προγράμματα αναχρηματοδότησης
Όσοι δανειολήπτες δεν έχουν τόσο μεγάλες απώλειες στις αποδοχές τους ή το εισόδημά τους είναι υψηλότερο των 25.000 ευρώ ή η αντικειμενική αξία του ακινήτου τους είναι μεγαλύτερη των ορίων που θα τεθούν, θα μπορούν να ρυθμίζουν το δάνειό τους με τα προσωποποιημένα προγράμματα αναχρηματοδότησης των τραπεζών, όπως ήδη γίνεται από τις αρχές του 2010. Η μείωση των δόσεων επιτυγχάνεται με την παροχή μιας περιόδου χάριτος, κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο τους τόκους ή ενδεχομένως και ένα μέρος του κεφαλαίου. Η τράπεζα επανελέγχει την κατάσταση του δανειολήπτη ύστερα από έναν χρόνο.
Υπάρχει επίσης η δυνατότητα αύξησης του χρόνου αποπληρωμής, που επιτρέπει τη μείωση της δόσης, η οποία στις περιπτώσεις καταναλωτικών δανείων υποχωρεί αισθητά εφόσον ο δανειολήπτης δεχθεί να παράσχει εξασφαλίσεις στην τράπεζα. Είναι δυνατή επίσης η σημαντική μείωση του επιτοκίου.
Στις πιο δύσκολες περιπτώσεις εάν διαπιστωθεί ότι δανειολήπτης δεν μπορεί να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις του, ακόμη και αν ρευστοποιήσει μέρος της περιουσίας του, η τράπεζα μπορεί να προχωρήσει σε διαγραφή της οφειλής, ώστε το «κουρεμένο» χρέος να καταστεί εξυπηρετήσιμο. Μπορεί να διαγραφεί ως και το 35% της οφειλής, ενώ για το υπόλοιπο 65% γίνεται νέος διακανονισμός για την αποπληρωμή του σε δόσεις. Είναι η πρακτική που συνήθως υιοθετείται στο ενδιάμεσο στάδιο πριν από την προσφυγή του δανειολήπτη στη Δικαιοσύνη.
Υπάρχει επίσης η δυνατότητα αύξησης του χρόνου αποπληρωμής, που επιτρέπει τη μείωση της δόσης, η οποία στις περιπτώσεις καταναλωτικών δανείων υποχωρεί αισθητά εφόσον ο δανειολήπτης δεχθεί να παράσχει εξασφαλίσεις στην τράπεζα. Είναι δυνατή επίσης η σημαντική μείωση του επιτοκίου.
Στις πιο δύσκολες περιπτώσεις εάν διαπιστωθεί ότι δανειολήπτης δεν μπορεί να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις του, ακόμη και αν ρευστοποιήσει μέρος της περιουσίας του, η τράπεζα μπορεί να προχωρήσει σε διαγραφή της οφειλής, ώστε το «κουρεμένο» χρέος να καταστεί εξυπηρετήσιμο. Μπορεί να διαγραφεί ως και το 35% της οφειλής, ενώ για το υπόλοιπο 65% γίνεται νέος διακανονισμός για την αποπληρωμή του σε δόσεις. Είναι η πρακτική που συνήθως υιοθετείται στο ενδιάμεσο στάδιο πριν από την προσφυγή του δανειολήπτη στη Δικαιοσύνη.
3. «Κούρεμα» μέσω Ειρηνοδικείου
Οι δανειολήπτες που έχουν μοναδικό περιουσιακό στοιχείο την πρώτη κατοικία τους και τα εισοδήματά τους είναι πάρα πολύ χαμηλά μπορούν να προσφύγουν στη Δικαιοσύνη για τη ρύθμιση των χρεών τους, κάνοντας χρήση των διατάξεων του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά (νόμος Κατσέλη 3869/2010).
Ο δανειολήπτης υποβάλει στο Ειρηνοδικείο αίτηση, στην οποία θα πρέπει να αναφέρει την οικογενειακή κατάσταση περιουσίας και εισοδημάτων, τις απαιτήσεις των τραπεζών και ένα σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Η ρύθμιση του χρέους γίνεται μετά τον έλεγχο όλων των στοιχείων και εφόσον ο ειρηνοδίκης κρίνει ότι δεν επαρκούν τα περιουσιακά στοιχεία και τα εισοδήματα του οφειλέτη για την αποπληρωμή του.
Στις περιπτώσεις στεγαστικών δανείων, το δικαστήριο μπορεί να διαγράψει μέρος του χρέους και να δώσει τη δυνατότητα εξόφλησης του υπολοίπου, το οποίο δεν μπορεί να υπερβαίνει το 85% της εμπορικής αξίας της πρώτης κατοικίας, σε διάστημα ως και 20 έτη, με χαμηλό επιτόκιο. Δυνατή είναι επίσης η παροχή περιόδου χάριτος μέχρι και τεσσάρων ετών. Στην περίπτωση που δεν υπάρχει περιουσία, το ύψος των μηνιαίων καταβολών καθορίζεται από το δικαστήριο. Εφόσον παρέλθουν τα τέσσερα έτη και έχει τηρήσει ο οφειλέτης τις υποχρεώσεις του, επέρχεται απαλλαγή από το υπόλοιπο των χρεών.
Ο δανειολήπτης υποβάλει στο Ειρηνοδικείο αίτηση, στην οποία θα πρέπει να αναφέρει την οικογενειακή κατάσταση περιουσίας και εισοδημάτων, τις απαιτήσεις των τραπεζών και ένα σχέδιο διευθέτησης οφειλών. Η ρύθμιση του χρέους γίνεται μετά τον έλεγχο όλων των στοιχείων και εφόσον ο ειρηνοδίκης κρίνει ότι δεν επαρκούν τα περιουσιακά στοιχεία και τα εισοδήματα του οφειλέτη για την αποπληρωμή του.
Στις περιπτώσεις στεγαστικών δανείων, το δικαστήριο μπορεί να διαγράψει μέρος του χρέους και να δώσει τη δυνατότητα εξόφλησης του υπολοίπου, το οποίο δεν μπορεί να υπερβαίνει το 85% της εμπορικής αξίας της πρώτης κατοικίας, σε διάστημα ως και 20 έτη, με χαμηλό επιτόκιο. Δυνατή είναι επίσης η παροχή περιόδου χάριτος μέχρι και τεσσάρων ετών. Στην περίπτωση που δεν υπάρχει περιουσία, το ύψος των μηνιαίων καταβολών καθορίζεται από το δικαστήριο. Εφόσον παρέλθουν τα τέσσερα έτη και έχει τηρήσει ο οφειλέτης τις υποχρεώσεις του, επέρχεται απαλλαγή από το υπόλοιπο των χρεών.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου